162美元的贷款如何使这家银行取得成功

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在良好的商业中，连续和社会企业家杰森·哈伯 (Jason Haber) 将案例研究和轶事交织在一起，展示了社会企业家如何创造就业机会，发展经济并最终改变世界。在这段经过编辑的摘录中，哈伯揭示了一位经济学教授是如何为发展中国家最贫穷的人开办一家有利可图的银行的。

这是大规模苦难的完美风暴。在1971年实现独立后，孟加拉国迅速进入危机。1972年1月，《时代》杂志报道说: “在巴基斯坦军队横冲直撞的去年3月之后，世界银行的一个特别检查小组观察到，一些城市看起来像是“ 核袭击后的早晨 ”。估计有600万所房屋被毁，几乎有150万人没有足够的设备来收割粮食和庄稼。

但情况会变得更糟。1974年，饥荒袭来。布拉马普特拉河的洪水淹没了当地的大部分粮食供应。政府对这场灾难毫无准备。他们赢得独立才几年，当权者没有遏制这种危机的经验。在孟加拉国停止向古巴提供黄麻之前，美国拒绝部署超过200万吨的粮食援助。到孟加拉国默许时，已经为时已晚。饥饿、疾病和饥荒的后果导致200万人死亡。

观察灾难，当时吉大港大学年轻的经济学教授穆罕默德·尤努斯 (Muhammad Yunus) 进入该领域，研究为什么这么多人遭受饥荒。他向东前往一个小村庄Jobra。在那里，他遇到了一位名叫Sufia Begum的21岁妇女，她迫切需要资金来养活自己。她向当地的放债人贷款。贷款额为25美分。利率是每天10%。这笔贷款还要求她以低于市场价格的价格将商品卖回给放债人，给她带来约2美分的微薄回报。

苏菲亚并不孤单。尤努斯很快被介绍给处于同样困境的其他女性。经济学家在他身上发现了一个贫困陷阱。他身上的人道主义者发现了一种战胜它的方法。为了制作竹凳，这些妇女需要27美元。仅此而已。尤努斯从事一项实验。他把钱借给了他们，每个借款人的利率约为62美分。这些妇女还被允许以公平的市场价格出售其产品。令他惊喜的是，这笔最初贷款的100% 都被偿还了。尤努斯发现了一些事情。

他兴奋地去了吉大港大学校园里的银行，鼓励他们向约尔巴的穷人贷款。“绝对不可能，” 一位银行官员告诉他。“银行不能把钱借给穷人。”

如果银行不打算向穷人贷款，尤努斯将成立一家新银行，以改变每一项既定的贷款规则。银行想要抵押品。尤努斯的银行不会有任何。银行借给男人。他会借给女人。他不需要律师或文件公证。这家银行将把重点放在穷人身上。

如今，超过700万名借款人依赖于格莱珉银行。其中97% 是女性。每个借款人的平均贷款余额约为162美元。银行的总贷款组合超过11亿美元。

该银行向工匠和其他希望摆脱贫困的人提供贷款。它资助了数千名大学生、研究生和医学生。格莱珉丰富和改变了生活，同时使人们摆脱了贫困。

违约率是多少？穷人真的像发达国家的借款人那样偿还贷款吗？答案是否定的。

在发达国家，违约率因贷款类型而异。学生贷款违约率徘徊在11% 左右，抵押贷款违约率处于6.5%，信用卡违约率略低于3%。

在格莱珉银行，在典型年份，违约率为2%。格莱珉借款人的投资回报率超过了世界上几乎任何其他银行。尤努斯已经证明，贫穷并不妨碍成为一项好的投资。它还展示了通过将金字塔底部的人 (世界上最贫穷的人) 变成您的客户可以获得的经济回报。Grameen银行通过其小额信贷计划的年收入超过1.76亿美元。

我们倾向于将发展中国家的穷人视为没有影响力的经济群体。如果他们的年收入低于1,500美元，他们怎么会有影响力呢？的确，在一个层面上，他们缺乏杠杆。但是作为一个集体，它们是巨大的。多大？有40亿多个潜在消费者在等待被挖掘。社会企业的问题是如何进行？

直到最近，大多数企业都远离发展中国家。这似乎不是一个好的商业追求。商业教授C写道: “主要的假设是穷人没有购买力，因此不能代表一个可行的市场。”K.普拉哈拉德。通过消除关于穷人的神话，普拉哈拉德提出了一个违反直觉的论点，即企业应该找到让穷人成为消费者的方法。

对于那些生活在贫困中的人来说，这是一个比慈善事业更具吸引力的选择。当你得到免费的东西时，你要心存感激，即使你得到的不是你需要的。但是，一旦您从慈善机构的接受者转变为唱片消费者，您就会拥有影响力。如果产品或服务不是你想要的，你就不用付钱。如果你不喜欢，你可以表达你的抱怨。这是一个完全不同的范例。这种范式转换不仅在微观层面起作用，而且在宏观层面也起作用。