你需要退休改造。从这六个步骤开始。

尽管股市和房价上涨，但仍有一半的美国家庭预计退休后生活水平会下降。根据波士顿学院退休研究中心的说法，今天的工人应该为退休准备更多的钱，因为甲板以30年前的方式堆积在他们身上。

根据该报告，退休环境正在发生巨大变化，这使得退休婴儿潮一代和Xers世代的前景远不如目前的退休人员乐观。提供的唯一解决方案是什么？工作五年以上。

但是，对于当今即将退休的工人，“工作时间更长” 的建议存在问题。由于裁员，健康状况不佳或需要照顾亲人，将近一半的退休人员被迫比计划提前失业。所以永远工作可能不是你可以依靠的选择，即使你可以说，“你想要薯条吗？”一天100次。

另一个问题是，人们在退休计划的计算中经常指望账面利润，而他们的投资组合拥有的唯一真实价值是市场在兑现这些资产的当天所说的一切。

我们被诱使相信我们拥有真正的财富，因为纸片上的数字令人瞠目结舌。

无论是您的经纪账户还是401(k) 声明，房屋评估还是一盎司黄金的价格，除非您出售资产并希望锁定收益，否则这些数字都是毫无意义的。这就是所谓的市场时机，大多数人和专家都失败了。

当谈到市场时机时，三个字会对你是否享受到舒适的退休生活产生巨大的影响，或者你必须挣扎和放弃生活的奢侈品 -- 甚至是生活的必需品。这三个字几乎没有人在谈论，然而，它们可能对你的退休保障造成更大的破坏，而不是活得比你预期的更长，或者被迫比你计划的更早退休。

这三个词是: 回报顺序，具体来说，是不利的那种。

这是一种奇特的说法，即退休人员和退休人员的资产很大一部分是股票和共同基金，他们正准备从账户中提取资金时，面临着市场下跌的真正风险。

一系列不利的回报意味着你必须大幅削减你的退休生活方式，否则可能会迫使你工作的时间比你计划的要长。当然，没有办法准确预测下一次市场崩盘何时会发生，或者当你准备退休时市场会在哪里。

尽管美国人在计划安全退休时面临所有障碍，但许多人推迟面对这个问题是可以理解的。同样明显的是，遵循通过401(k) 和其他政府控制的计划投资华尔街的传统智慧不会增加您的财务安全性。相反，许多人需要彻底的退休改造。从这六个步骤开始。

承认这个问题。推迟退休储蓄或处理储蓄方法的不足，只会使事情变得更糟。你越早开始越好。不要等到所有债务还清后再开始储蓄。每年将储蓄增加1% 至两倍。这个适度的目标可以帮助人们显着提高长期业绩，而不会感到压力。现实地计划您的寿命。今天年满65岁的人中有四分之一的人将活到90岁以上。,使长期储蓄变得至关重要。许多人根据广泛推荐的four percentrule计划需要储蓄多少，该建议建议退休人员每年提取不超过其退休帐户价值的4% (根据通货膨胀调整)。然而，新的研究表明，2.8的提款率是一个更安全的选择，可以让你的钱持续这么长时间。不要低估通货膨胀的影响。许多人没有考虑到这一点。即使通货膨胀率在未来30年内仍然很低 (不会)，影响可能是毁灭性的。不要指望工作更长的时间来弥补你的储蓄缺口。今天几乎一半的退休人员被迫比计划提前离开劳动力队伍。优先建立一个相当于两年家庭收入的应急基金。生活发生了，我们都应该期待意想不到的事情，因此，每个人都需要节省几个月以上的积蓄。

建立一个等于两年收入的应急基金似乎是一项艰巨的任务，尤其是当您试图为退休存钱时。但是，如果您可以建立一个退休基金，将其作为应急基金增加一倍呢？在研究了450多种金融产品和策略之后，我发现只有一种可以做到这一点并帮助人们应对上述退休挑战。

这种方法，我称之为 “自己的银行”，允许家庭在没有股票和其他投资波动的情况下，可以预测和安全地增长实际储蓄。回报实际上是锁定的，不受市场剧烈波动的影响。年度报表上的数字代表了真正的财富，当市场崩溃时，这些财富不会消失。

即使市场下跌，每个计划也可以保证每年以更大的美元增长。增加的奖金包括流动性，税收优惠以及成为自己的融资来源的能力。

500,000多名美国人没有将大部分退休资产冒险投资于不稳定的投资和摇摇欲坠的计划，而是使用这种可预测的、安全的储蓄方法，这种方法在160多年的时间里实现了正增长。因此，如果你想要一个真正的退休改头换面，考虑一个可以让你绕过华尔街的人; 解雇你的银行家; 并夺回对你财务未来的控制权。