小企业主如何赢得健康保险游戏

根据美国2012的人口普查，美国有2800万家小企业，雇用了5260万名美国人-所有这些人都需要医疗保险。虽然员工少于50人的小企业不需要提供医疗保险，但许多人认为这是招聘和留住顶尖人才的重要工具。

小型企业健康选择计划 (SHOp) 是政府针对希望通过《平价医疗法案》 (ACA) 提供团体健康保险的雇主的计划，旨在帮助那些较小的公司在市场上保持竞争力，但它并没有获得ACA的动力。事实上，情况恰恰相反。

SHOp的缺点已经得到了很好的记录，首先是由于技术故障导致的首次注册延迟了一年，这在许多州交易所仍然存在。雇主提供选择的要求也被推迟到至少2016年。由于这种延迟，在32个拥有商店交易所的州中，有18个州的小企业只能为员工提供一种承保范围。

最重要的是，雇主发现税收抵免系统-使用SHOp的最令人信服的原因之一-难以驾驭。鉴于这些问题，毫不奇怪，政府问责局最近的一份报告承认，SHOp可能会大大低于200万签约的2015目标。

对于许多小企业主或他们的员工来说，clearSHOp并不是解决方案。经过多年的团体保险费率上涨和保费 (通常比租金贵)，这不仅仅是一个福利问题，而是一个商业问题。

由于商店被推迟，许多小企业主认为他们唯一的选择是留在当前的团体保险市场。然而，ACA提供了另一种选择，可以为员工提供更个性化的医疗保险，并为雇主节省大量资金。越来越多的小企业主向员工提供一次性 “加薪”，以在独立市场上购买自己的医疗保险。对符合条件的人来说，工资的小幅增加-加上政府补贴-可以使员工支付的工资甚至低于他们在团体保险下支付的工资。

借助ACA，走出传统的集团市场还为员工提供了更多的选择，以适应他们独特的情况，无论以前的健康史如何。对于小企业主来说，好处也很明显: 允许员工购买个人保险有助于适度的业务支出，使其更具可预测性和可管理性。

要提供一些上下文: 单身人士的平均团体保险费约为每年6,000美元，家庭每年16,000美元。在inpidual市场上，补贴后的平均保费为每年984美元 (每月82美元)。不可否认，inpidual健康保险的费用通常低于团体保险。

随着家庭年收入高达约95,000美元的四口之家广泛获得个人补贴，以及每个员工可以从数千个计划中自由选择以获得所需的确切保险，作为小企业主向个人市场过渡的吸引力是显而易见的。大型健康保险公司Wellpoint报告说，2014年小团体健康保险计划中的保险人数减少了300,000人。相反，人们选择了 -- 你猜对了 -- 个人计划。

基于雇主的保险将继续是美国人最大的健康保险来源，政府正确地认识到，如果提供正确的工具，小企业可以成为员工保险的关键提供者。话虽如此，商店计划无法满足许多小企业主的需求，他们将继续在inpidual市场上探索他们的选择。

作为一个国家，我们已经在投资ACA，它似乎在投资层面上发挥了作用。与其投资于一个几乎没有效用的项目 -- 商店 -- 不如考虑在个人市场上加倍努力。小企业主应该意识到它如何帮助他们确保员工的健康和企业的财务前景。